Quand vous avez signé votre contrat de prêt immobilier, vous vous êtes engagés à le rembourser intégralement et ce, jusqu’à la fin de la durée qui vous a été impartie. Mais que se passe-t-il si vous avez une rentrée d’argent qui vous permet de rembourser plus tôt ?
Comment est déterminée la durée d’un prêt immobilier ?
Un crédit immobilier représente une décision importante dans la vie d’un individu ou d’un ménage. C’est un achat qui suppose un remboursement tous les mois, pendant de longues années, parfois. Mais d’ailleurs, comment est déterminée la durée d’un prêt ?
Elle est souvent le fait du cumul de plusieurs facteurs. L’âge de l’emprunteur ne lui permet peut être pas de pouvoir rembourser sur du long terme ; sous peine qu’il n’ait plus d’assurance emprunteur (après 75 ans).
La capacité de remboursement, en fonction des ressources est un autre critère pour calculer la durée, ainsi que le montant à obtenir pour acheter le bien. Sachez qu’il est possible de contracter un prêt sur une durée minimum de 5 ans et maximum de 30 ans. Mais la moyenne se situe entre 17 et 20 ans.
Plus le crédit est long, plus le coût total est élevé, à cause des intérêts que demandent la banque, en échange de ce crédit.
Je souhaite rembourser mon crédit avant son terme : est-ce possible ?
Il est tout à fait possible de rembourser un crédit immobilier avant la fin de l’échéance. Mais le contrat de prêt comporte quelquefois une clause spécifique à ce cas de figure qui n’arrange pas vraiment la banque. En effet, elle y perd au niveau des intérêts qu’elle vous demande mais aussi de l’assurance emprunteur, si vous avez opté pour le contrat groupe.
Pour autant, la banque ne peut pas vous refuser de rembourser plus tôt votre prêt. Mais elle peut vous demander ce qui s’appelle des pénalités de remboursement anticipé.
Si vous vous retrouvez dans cette situation, n’hésitez pas à prendre rendez-vous avec votre conseiller pour voir ce qu’il est possible de faire. Un remboursement peut quelquefois ; si le gain imprévu n’est pas suffisant, n’être que partiel.
Mais le remboursement peut se faire également en totalité. En effectuant une simulation, le banquier pourra vous dire quelles seraient les pénalités. Celles-ci sont calculées en fonction du capital restant dû. Il est possible que le remboursement anticipé joue en votre défaveur, si les pénalités sont trop importantes.
Comment éviter de payer les pénalités de remboursement anticipé ?
Il aurait pu être intéressant, avant le prêt, de négocier la suppression de cette clause dans votre contrat, car les pénalités peuvent représenter jusqu’à 3% du capital restant à rembourser, au moment de la demande. Quant aux intérêts, cela équivaut à 6 mois.
Si vous vendez votre bien, aucune pénalité ne peut vous être demandée si vous devez changer de lieu de travail et donc chercher une nouvelle habitation plus proche. De même, si l’emprunteur décède, il ne peut être demandé aucune indemnité de remboursement anticipé, ni si vous ou votre conjoint perdez votre emploi.
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