À l’oreille, et si l’on n’est pas particulièrement bien informé dans ce domaine, on peut croire que rachat de crédit et regroupement de crédit couvrent la même opération bancaire. Mais ce n’est pas du tout le cas et il est crucial de comprendre les différences entre ces deux opérations qui ont pourtant la même finalité : alléger votre remboursement mensuel.
Le rachat de crédit, le principe
Un rachat de crédit est une opération bancaire qui consiste à faire passer votre crédit, admettons un crédit immobilier ou voiture, à un autre établissement bancaire. C’est la banque nº 2 qui rachète votre crédit à la banque nº 1 pour vous le réaffecter. Bien entendu, l’idée est de se tourner vers un établissement bancaire qui vous propose des conditions plus intéressantes que le premier. Il est nécessaire de faire une étude précise de ses capacités de remboursement, de son passif bancaire et de l’offre proposée, car toutes les opérations de rachat de crédit ne sont pas forcément intéressantes. En effet, même si le taux que l’on vous propose est plus bas, il faut prendre en considération des pénalités qui s’ajoutent au coût de l’opération. Il y a notamment des pénalités de remboursement anticipé ou le coût de la mainlevée de l’hypothèque dans le cas d’un emprunt immobilier. Si vous êtes par exemple dans les dernières années de votre remboursement de crédit immobilier, la démarche n’a pas grand intérêt. Cependant, bien géré, un rachat de crédit est la promesse de conditions plus intéressantes : taux d’intérêt, durée, mensualité.
Le regroupement de crédit, dans quel cas ?
Le regroupement de crédit consiste à faire racheter, par sa banque ou une autre, l’ensemble des prêts à la consommation ainsi que ses emprunts à long terme comme pour une maison. Ainsi, vos différentes mensualités, à des taux différents, à des mensualités variables, sont réunies en un seul et même remboursement. C’est une démarche qui se pratique généralement lorsqu’il y a un déséquilibre dans les finances. En effet, le regroupement de crédit permet de rembourser avec une mensualité qui est moindre que l’ensemble des mensualités précédentes. C’est plus gérable au quotidien puisque l’on y met moins d’argent. En revanche, sur la durée du remboursement, cela vous coûte un peu plus cher. Là encore, il faut faire une simulation entre ce que vous payez et ce que la banque vous propose en termes de regroupement. Toutes les opérations ne sont pas valables parce que là aussi des frais de dossier et des pénalités de remboursement anticipé peuvent venir peser dans le coût total de l’opération. On peut aussi vous appliquer des frais de dossier pour le nouvel emprunt. Ce sont des sommes plus ou moins élevées qui s’additionnent les unes aux autres et qui peuvent modifier l’intérêt de votre démarche.
On proposera donc un rachat de crédit à une personne dans une situation stable qui cherche à faire des économies sur le coût total de son emprunt. Au contraire, le regroupement de crédit, s’il vise à faire diminuer aussi la mensualité, ne permet pas d’économies sur la valeur totale des emprunts. Mais il permet cependant de simplifier une situation économique potentiellement à risque.
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