D’une manière générale, les organismes de crédit sont réticents à accorder des contrats de rachat de crédit aux personnes âgées parce que les risques de non-remboursement des créances sont élevés. Les banques ont donc tendance à imposer une limite d’âge à la souscription d’un tel produit afin d’assurer le recouvrement intégral des sommes prêtées. Dans la plupart des cas, cette limite est fixée à 75 ans. À partir de cet âge, il s’avérera difficile de trouver un rachat de crédit intéressant. Comment est défini cet âge limite ? Quels sont les éléments qui peuvent optimiser vos chances ? Explications.
Limite d’âge pour un rachat de crédit : comment est-elle définie ?
Lorsqu’on parle de limite d’âge dans le cadre d’un crédit bancaire ou d’un rachat de crédit, on ne fait pas référence à la limite d’âge de souscription, mais bien de la fin du prêt. Si une banque limite cette fin à 75 ans par exemple, vous pouvez tout aussi bien souscrire votre crédit à 55 ou 65 ans tant que vous arrivez à rembourser la totalité de la dette à 75 ans. Le rachat de crédit est souvent sollicité par les personnes en difficulté financière ou qui souhaitent bénéficier de plus de capacité d’emprunt pour réaliser de nouveaux projets. L’opération consiste à regrouper une partie ou l’intégralité de ses prêts en un seul contrat, que ce soient des crédits à la consommation ou des prêts immobiliers. Cela a pour effet de lisser les encours sur une période beaucoup plus longue dans le but de réduire le prix des mensualités. Dans d’autres cas, cette opération permet de profiter de taux d’intérêt plus faibles de manière à réduire le coût total du financement. Le rachat de crédit n’est cependant pas accordé à tout le monde. Dans la mesure où il consiste à allonger la durée des prêts, les banques sont obligées de s’assurer que cet allongement ne comporte pas trop de risques. C’est pour cette raison que le rachat de crédit senior est rare (plus d’infos).
L’âge limite en matière de rachat de prêt à la consommation
Parce que les risques ne présentent pas la même importance en matière de rachat de prêt à la consommation et en matière de crédit immobilier, les banques font une distinction entre l’âge limite appliqué à l’un et à l’autre. Pour ce qui est du crédit à la consommation, la limite d’âge est en principe de 75 ans, âge auquel la dernière mensualité devra être payée. Toutefois, la plupart des banques acceptent d’aller jusqu’à 85 ans si le client présente des garanties satisfaisant comme un bien immobilier par exemple. Il existe cependant des offres spéciales de rachat de crédit pour senior dont l’âge maximum est de 95 ans, mais pour pouvoir y accéder, il faudra remplir un grand nombre de formalités impliquant pour la plupart l’accord des héritiers de l’emprunteur. Dans ce cas, il existe même des organismes qui acceptent d’accorder une trésorerie supplémentaire à son client pour réaliser un nouveau projet.
L’âge limite en matière de rachat de prêt immobilier
Un rachat de prêt est immobilier lorsque 60 % minimum des encours à racheter constitue des prêts immobiliers. Là aussi, l’accès au rachat de crédit est conditionné par une limite d’âge de fin de prêt qui est de 80 ans en moyenne. Comme il n’existe aucune limite légale à l’accès à ce type de produit, les différents établissements de prêt appliquent des règles qui leur sont propres. En fonction de la politique générale des banques, il sera donc plus ou moins facile d’obtenir un regroupement de prêts à un âge avancé. Généralement, l’emprunteur aura besoin de constituer une garantie hypothécaire s’il souhaite solder ses dettes jusqu’à ses 90 ans. D’autre part, il devra aussi remplir les conditions habituelles comme une capacité de remboursement suffisante par exemple.
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